作者| 猫哥

来源| 大猫财经

过去这几年，地下金融玩得最纯熟的一块，就是贷款，有些团队只有一二十人，但一年的净利好几亿，而他们依靠的，就是找到用户然后用各种方式“扒皮”，不管你乐不乐意，就这一招，很多人实现了财富自由，而更多的借款人则陷入了债务的泥淖。

这些人是怎么玩的呢？

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贷款是刚需，因为很多人的收入因为疫情“一夜入冬”，而还有一些人，本来收入就不高，完全靠借钱过日子，毕竟，有6亿人月收入1000元，所以，过去几年，借钱业务野蛮生长，不论是金融机构还是互联网公司，大家都纷纷推出了借钱业务，因为：

太赚钱了！！！

贷款虽然触手可及，但是正规贷款不是每个人都能够到，野路子也就可以野蛮生长了。

2019年的315晚会，“714高炮”被精准狙击，人人喊打之后，714哪里去了？当然不会是消失了，而是更加隐蔽了，一门老生意更加红火了——“贷超”。

其实这玩意并不陌生，“贷超”也就是贷款超市，一般来讲，高级的公司已经搞起了自己的贷款，而“低级的公司”才给别人导流，本来倒流算不上暴利，但是过去这一两年，他们开创性的搞出了新玩法，贷超变得超级赚钱。

“新玩法”其实也不算新，叫做前期贷超，但是更狠了，雁过拔毛，就是你还没借到款，就得先交一遍钱。

你需要贷款，而我有门路，你能不能借钱呢，我来先审核一下。

不过呢，审核需要付出一点成本，先交钱；你能借多少额度，我来帮你测算一下，先交钱；想知道你能从哪儿借钱吗，交钱我就告诉你。

这玩意明码标价，薅你一把没商量。

嫌这种方式太赤裸的，就文明一点，把收钱包装一下，卖会员制或者卖权益包。

对，你没看错，贷款也可以开会员的。

会员是筛用户的一个好方法，在一些前期贷超里面，明面上架的是合规的产品，对于不少用户来讲，这种产品很难申请到，因为信誉太差，被拒的可能性大，会员就不一样了，交了钱才能知道真正的“口子”到底在哪儿。

当然光让你交钱，听起来还是太直白，包装一下还是要的，会员叠加权益，视频会员券、优惠券、餐饮券，加在一起就比较像样了，卖你个199、299都不算贵吧。

这种玩好了，一天2万人的注册量不成问题，按5%转化成会员算，每天进账30万，一年的收入上亿。

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这还是文明的玩法，如果不文明的呢？

路子特别野，当你注册、登录、绑卡时，你以为只是前期借款的准备工作么？

不，此时套路已经开始了，在你绑卡的那一刻，你的“会员费”就已经从你的卡里面扣走了。

管你愿不愿意，强制的、先扣了再说。

这种方式，通常是越隐秘越好，但是如果你真的想要从这点上挑毛病，人家在注册的协议上面就已经说了，同意协议，就相当于同意第三方从你的卡里面扣款了，不服，你也得憋着，还想不想贷款了？

而另外一种方式，则是收取砍头息。

你从我的平台上面贷款，我是撮合成功的，那么我得从里面抽成，也不多，也就抽成3%左右吧，作为中介的辛苦费嘛，你看我给你推荐的可是线下的正规产品啊。

但是如果产品不那么正规呢？

抽成的比例更大，有人在投诉平台上投诉，借款2000元，砍头息500元，25%。

而且，这种贷超还可以做“套娃”，就是贷超中嵌套另一个贷超，在赚用户的前期费用的同时，还能再赚一笔导流的费用。

这玩意是智商税吗？

其实他们看准的就是你的刚需，你的无能为力，前不久不是说了吗？全国有6亿人月入1000元以下，这里面不少人就是靠借钱过日子，都是小额短贷，折算之后的利息还是非常高，但是不借这笔钱，很多人就过不下去，所以这个前置的费用不低，但他们还是要交，长此以往，只能恶性循环。

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赚这些钱的机构是怎么找到这些急缺钱的用户的呢？

这些用户一般只能找互金平台借钱，被头部平台拒绝，就转给腰部平台，而这些平台的拒量，就成为了下游平台的重要客源，而前期贷超就是这些拒量的集散地。

而这些人群中不乏撸口子的大军，很多人都已经“强制上岸”，“一个贷款逾期与100个逾期没有区别”，所以都打算最后一搏搞个大的。

贷超平台对这些是不在意的，“我只收钱提供口子，而我不提供贷款，即便是逾期，跟我也没有关系。”

其实这些前期贷超的业务已经查过一批了，2019年就有新浪爱问普惠、信用管家这样的贷超被查了，不合规的也就越来越隐蔽了，比如这种：

甚至在应用市场里面，都在APP简介上玩起了猫腻，将软件伪装成“金额转大写工具”，但是下载到手机里面，就现了原形。

以前这是黑产灰产，不过现在监管部门的一个“管理办法”正在征求意见，里面有这么一条：

银行的合作机构里面，保险公司和有资质的担保机构可以向借款人收取合理费用。

这让一些中介机构看到了一点希望，虽然条件不容易达到，但这至少可以当一个掩体。

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这些年最大的金融创新，估计就是在贷款链条上吧？在各路人才的共同努力下，可以吸血的地方越来越多，遍地是坑。

你说，我有稳定收入，不会去借小贷，永远碰不到这种陷阱。

别得意，总有一个坑适合你。

比如，你可能会去买房吧？但钱又不是那么多，怎么办呢？

社交媒体上的的“房地产教父”们，总是喜欢推销自己的“极致杠杆术”，著名的欧神喜欢叫大家信用卡循环套现，还有一位网络大V“深房理”，身体力行帮助“零财富量”的会员通过“现有的金融工具”购房。

最近几天，48岁的网友“7蟹姐姐”魏静怀疑自己被深房理“套路贷”了。

根据魏静在微博上的自述，她花了2980元加入了深房理的微博V+会员，9800元加入了他的“摇篮计划”会员。

这个“摇篮计划”全程是“摇篮般的千人购房”计划，通过实操教会所有的会员“人人皆可买房”，直到财务自由，工作内容包括首付、房票、月供、金融工具等多方面的支持，一旦出现问题，个人财富还可以兜底。

说句实话，猫哥看到“零财富量”、“首付款”、“购房资格”这些词的时候，就有点心惊的，这简直就是一个大型的炒房团，配置基本都齐全了，而参加的人员组成的更像一个“太太团”，因为女性用户占到了很大一部分。

魏静通过深房理在深圳缴纳了社保，通过和会员假结婚拿到了房票。

而魏静本人的资金其实不到100万，但是魏静买的房价值728万，这是8、9倍的杠杆，“摇篮计划”可以帮忙，这个链条已经很成熟了，首付+中介垫资=房本，拿着房本办经营贷，然后还垫资，还贷，这中间需要钱的空当，都是成本。

魏静通过身边的亲朋好友先凑够钱来办经营抵押贷的时候，首付变了，从三成首付218万变成了4成首付292万，贷款额度却从原来承诺的510万变成了430万，而首付后，房子仍需支付436万。

先是在“摇篮会员”的小贷那里过个桥，利息从万八涨到了千一，年化利率从29.2%涨到了36.5%，已经超过了高利贷了，40天就产生了17.44万的利息，经过一次转贷，又花了5.16万的利息，而转贷还产生了一个6万的差额，这6万大v可以借你，但是得先签一个不还钱就收房的借据。

最终，因为深圳严查房抵经营贷时候，政策变了，新本需要半年后才能抵押，再也拿不出钱的魏静，被6万打败了，资金链彻底断裂。

而小贷也不含糊，直接通过法院，查封了她的房子，辛辛苦苦攒的首付完全泡汤。

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当然，深房理不承认套路贷：6万的差额还是从别的个人那里借的，魏静没还还是自己帮忙还的，魏静之所以把事情搞这么大，就是为了逃避还款。

而且，魏静房子的涨幅已经超过了她付出的成本，自己的理念还是没有错的，他已经发了律师函和提起诉讼，要求魏静删文、道歉、还钱。

这事儿光舆论交锋没啥用，还得法院来厘清事实，只能静待结果了。

其实，不少网络大V一直在散布“房价永远涨、买房不吃亏”、“以贷养贷”、“零首付”的言论，来促使信众们疯狂加杠杆，有的甚至像传销一样，疯狂的洗脑，似乎穷只是因为你不够努力，杠杆加得不足，而拥趸们追得紧，容不得一点反对的声音。

炒房这么赚钱为什么不专心炒房，还要拉人头呢？

其实，每当这样的声音出现的时候，其实各种线上线下的贷款公司们非常高兴的，因为这就意味着“来活儿”了，又有大钱可赚了，尤其是在一线城市，一套房近千万，即便是五成贷款，这中间垫资产生的利息，两天就是1万元。

无论是房贷还是房抵贷，审核周期通常又不短，就像魏静买房的深圳，均价6万多，垫资期间，每12天，就是一平米的房子。

这活儿其实比714高炮还好干，因为714有用户“强制上岸”的风险，而这个有房子做抵押呢，收不回钱来，还有房呢，房子拍卖，钱不就回来了么，稳赚不赔。

你信了这种“极致杠杆术”是自己的造富神器，那么恭喜你，你可能就是链条中，嗷嗷待割的韭菜。

最后的结果可能是：

剑走偏锋贷款，倾家荡产还贷。