最近存款利率又又又下调啦！
这已经是继今年4月份之后，年内第二次个人存款利率下调。
但这次与上次不同，首先是下调的机构数量，第一次国有行、股份行、中小银行都下调了存款利率。
9月15日，首先是六大国有大行开始下调存款利率，从活期存款到定期存款、大额存单，从3个月期到5年期全线下调，降幅从5个基点到15个基点不等，都有不同幅度的调整。
其次是9月16日，中信、光大、民生、平安、浦发、广发、华夏、恒丰等至少8家股份银行宣布下调存款利率，活期存款利率普遍下调5个基点，各类定期存款产品下调幅度在10—50个基点不等。
存款利率调整的原因
很多人就问，存款利率咋又调整，背后啥原因呢?
其实主要有两个方面，第一个方面要从今年4月央行建立的“存款利率市场化调整机制”说起了。
相关银行将参考以10 年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期 LPR 为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
今年8月贷款市场报价利率（LPR）下降了，那银行面对资产端利率的下降，也会主动在存款端，根据新的调整机制进行调降。
也就是在8月22日1年期LPR下调0.05个百分点的情况下，存款利率也就同步下调了，下调幅度与LPR下调要保持一致。
深层次的原因就是银行怕给我们较高的利率，自己赔本了，因为它们的主要收入来源就是存、贷款的利息差。
银行先把钱以较高利息借出去，再扣除其中的运营成本，才能支付我们的存款利息。
现在贷款端，也就是银行借出去的钱，利息降，存款利率再不降，那银行面临的息差压力会加大，不利于银行控制负债成本，也就保证不了资产负债管理的稳定性。
第二个方面就是，国家想要促进经济的进一步发展。
存款利率下调，银行的息差成本才会下降，这样下调贷款利率才会有更大的空间，以此来降低中小企业的融资成本，有利于实体经济发展。
在某种程度上，下调存款利率，也是国家在鼓励大家把钱从储蓄转为消费和投资，进一步促进经济发展。
存款利率下调对我们的影响
那么，存款的利率会不会继续下降呢？
我们来看一下近二十年来我国利率的走向，1990年我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，1997年降至5.67%，2007年为4.14%，2015年初为2.75%，2015年10月至今，一直低于2%。
在这期间，存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体呈现出的下降趋势十分明显。
其实未来我国利率走低的趋势，还是比较明显的，低利率的趋势已经无法阻挡，两年前中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说：
中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
那对于普通人，低利率时代意味着什么？
长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，那我们手上的资产，要做好十年二十年后收益比较低的准备。
实际上银行存款利率过低，比如我们把资金在银行存个一年定期，收益率是1.65%，而物价涨幅（CPI指数）是2.5%。
存款收益率减去物价涨幅，净收益就是负值，那钱就不值钱了，存着就等于割我们的肉。
存款利率下调后，除了贷款利率下调，其它低风险理财也会受影响，收益率一起下降。
其实进一步来看，存款利率下调也不全都是坏事，虽然把钱存银行，我们会吃点亏，但贷款利率也随之下降了，也会给我们减轻压力。
特别是有房子的“房奴”们，可以快速地享受到房贷调整带来的优惠，即使每个月能少十几块，一年下来也能省一两百呢。
我们如何进行资产配置
对于我们这些普通人来说，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，收益率可能有所下降。
那我们现在就应该平衡好风险与收益的关系，根据自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。
在利率下行这个大趋势不可避免的情况下，我们唯一能做的就是科学配置资产，合理地分配手中的资产。
这个时候就不得不提一下这个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图。
它是配置资产的一种方式，通过这种资产配置，能够实现财富的稳健性，调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。
它把家庭资产分成四个账户，每个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同，拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，目的是以小博大，专门解决家庭突发的重大开支。
一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，一般用于购买意外和重疾保险。
第三个账户是投资收益账户，一般占家庭资产的30%。这个账户主要为家庭创造高收益，关键在于合理的占比，无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击，一般用来投资股票、基金、房产、企业等。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
这样一来，既有保险抵御疾病、养老风险，也有存款确保本金不受损，还有股票和债基去博取高收益，有这么系统的“底盘”托着，万一有风险发生，个人经济也不至于一下子陷入困境而导致失控。
经常强调，在资产配置上，一定要有一个基本的系统的“底盘”托着，尽量把风险分散，这样的话，“管他风大雨大，只要我们底盘够稳够大，就啥都不怕！”
总的来说，就是要把鸡蛋放在不同的篮子里发挥各自的作用，才能让家庭资产处于一个健康的状态。
不同需求匹配不同金融工具，但很多人不了解自己的财务需求，可以找专业人士进行梳理。